第章、空前严峻

商业银行缴存准备金比例高低对股市也有间接影响，当人行宣布提高商业银行存款准备金率时意味着收缩银根，减少对企业贷款，是利空消息；反之等于往资金池注水，企业能得到更多贷款机会，是利好消息。

假设缴纳人行的存款准备金是15%，意味着银行在投放70%贷款的情况下——实际操作中银行会投放更多有时达到75%左右，但月末肯定会控制在70%以内防止被人行处罚，这叫“大肚子”——银行可支配资金只剩下15%，这笔钱都以现金形式留着保证存款兑付吗？

还不是。

想想看如果银行100亿存款却留15亿现金在手里，那还不亏死？现金在银行叫做“不生息资产”，可这钱哪来的？老百姓的存款，要按天数给利息啊！

而且大额现金在银行各网点也不安全，增加了被盗抢的风险。

因此银行会精打细算每个营业网点的现金头寸，把现金比例控制在6%－8%左右，尽量做到不积压太多现金，这方面有很深的学问，需要运用高等数学、统计学、概率学等，还要结合营业网点地域特点、存款结构和客户群体。

举个简单例子，营业网点为保证头寸正常运转都要求取大额现金提前一天预约，碰到通情达理的客户都严格遵守，可碰到素质差的一巴掌拍在柜台上：

“老子的钱老子想付就付，约什么约？约你妈的！”

遇到这种蛮不讲理的客户只能赔着笑脸悉数兑付，因为预约制度是银行单方面规定，闹到法院打官司是不承认的。

前天街北储蓄所就碰到这样的客户。

街北储蓄所的主要客户群体是附近一个古玩市场和两个居民小区，大半年以来古玩市场被关停，居民存款流动量不是很大，考虑到每天有存款有兑付外加大额取现预约制度，储蓄所的现金头寸控制在30万左右。

谁知来了位古玩市场的小老板，拿了张30万的存单非要兑付，说老子存的时候不要预约，付的时候凭什么预约？这就把钱付给我，不然投诉你们！

银行职员最怕投诉，一旦投诉不管有理没理肯定扣钱，害怕之下七拼八凑把他打发走了。

回头一轧现金头寸，只剩区区3万多，赶紧打电话向支行调款。支行金库说这会儿快下班了，运钞车都分头出去接款包，哪有车辆送款？坚持一下，明天上午再说！

柜台前还有几位储户想办业务，银行职员们好说歹说劝他们明天上午再来——其实已埋下不信任的种子。

老百姓可不管什么头寸，加之联系最近外面传闻，有些怀疑银行是不是没钱了？

昨天上午市工行库房忙着出库运款包，一番忙碌却又忘了给街北储蓄所调款，柜台们看着瘪瘪无几的款包傻了眼，这点钱怎么开门营业？

遂一边继续耐心做客户工作，一边催促库房送款。

送多少？约莫四五十万也够了，旺季高峰期不过如此——关于现金头寸，支行对各家储蓄所是有绩效考核的，不生息资产占用过多影响年终奖金分配。

运钞车拖拖拉拉将近上午十点才把钱送过来，可“银行没钱”的消息已通过嘴快的大妈们迅速传遍附近两个居民小区，呼啦涌过来二三十人，从营业室排到外面。

储蓄所负责人见状汗都下来了——此时已露出挤兑苗头，只是他还年轻不晓得其中利害，只一个劲地要求库房继续送款，同时暗中关照柜员放慢办理业务的速度。

就算这样，一个多小时下来几十万又没了；中午运钞车又送了七十万，下午两点再度告罄。

都是拿着存单兑付，没到期也非得提前支取，就是没有存款！

本来嘛银行营业网点有存有付，现金流才能周转，这样搞法怎么吃得消？再向金库调款，答复说没了。

不单市工行金库没了，全市各大银行金库都没了！

因为中午前后整个晋北市传闻“银行没钱了”，心急如焚的市民们一窝蜂冲向银行付钱，已经事实上形成挤兑。

晋北市各银行调款请求汇总到省行，一合计现金需求量大概在三十亿，这下省行也不敢答应了！

为何？

地主家余粮也不多啊。

不能因为饱和式供应晋北把金库里的现金掏空，那其它市万一出现连锁反应怎么办？惶急之下六神无主。

见省里现金迟迟不至，晋北各银行密议之后同时做出决定：下午四点提前关门停止营业！

这一来岂不坐实银行没钱要倒闭的传闻？可开门营业没钱有啥用，客户群情激愤起来真会把银行砸个稀巴烂，不是开玩笑。

事关自己的身家性命，落到谁头上不着急啊。

焦虑的市民们一想你银行提前关门，但明天总得开门啊，干脆排队坐等！因此形成全市每个银行网点门前都排成长龙的奇观。

就在晋北乱成一锅粥之际，沈直华傍晚过来视察，听取各家银行行长的汇报后意识到形势的严峻程度，再到市区转了一圈看到现场触目惊心场面，当即拍板从几个方面予以封锁，迅速向京都银监、人行等相关部门汇报，并要求晋北方面紧急会商，落实明早应对措施。

“这会儿还在开会？”方晟问。

沈直华道：“生农同志正在主持会议，主要是我后来想了想，觉得你擅长处理群体事件——挤兑也是特殊形式的群体事件啊，临时请你过来把握大方向，别让那班晕头晕脑的家伙把局面越搅越乱。”

听了这番话，方晟愈加佩服，沈直华可不是一般的稳，而是相当稳！

换寻常干部不管有没有能力，不管有无责任心，碰到如此严重的挤兑事件肯定要第一时间参加会议，至少要密切掌握动态。

沈直华没有，他稳当当退居幕后让俞生农主持会议，言外之意就是谁的烂摊子谁收拾、谁负责！

但沈直华的稳不仅仅在于关键时刻推卸责任，居然想到把自己叫过来，这也是对的——申长是金融稳定第一责任人，出了事当然要到现场，哪怕你第一天上任。

“好，我到会场看看……”

方晟正想出去，有人轻轻敲门，俞生农带着畏畏缩缩的***书记欧阳町、市长何亚进来，说紧急会商基本结束，初步敲定了四条措施，先向两位省领导汇报一下：

一是各银行同时宣布部分营业网点停业，只指定营业部和两至三个网点正常营业；

二是全市所有ATM自动机具全部停运；

三是严格执行大额取现预约制度，20万元以上要提前一天预约，且不承诺一次性供应到位；

四是明天起所有存单兑付原则上不支取现金，5万元以上先转到银行卡，十天后可在ATM自动机具上取出现金。

另外俞生农又强调夜里增派警力维持秩序，同时严密封锁消息以免对附近市区造成负面影响。

沈直华听了似乎觉得有道理，但天生稳健的他不会轻易表态，而是转向方晟问：

“方申长认为呢？”

这时应召而来的副申长们、省直机关包括财政、发改委、国资委、人行、银保监等负责人陆续进来，围了个圈子等待省主要领导拍板拿方案。

众目睽睽下方晟沉吟良久，道：“存单兑付后金额转到银行卡，市民不想等十天，揣着银行卡跑到附近市区银行网点取现怎么办？一天跑几百、几千人出去，不出两天挤兑风潮将在全省蔓延开来！”

经他提醒沈直华悚然一惊，道：“那不行，京都方面反复强调就地消化，绝对不能把影响扩大化！”

“而且我觉得北街那位客户说得不错，我到你银行存款不需要预约，凭什么付款需要预约？单位对公客户资金流动性强，对银行现金头寸冲击较大也罢了，存款兑付预约没有道理，更不能限制人家兑付后转卡，那样银行的权威和保障能力将消失殆尽，即使化解完风险，市民对银行的信任度都要大打折扣，起码三年内晋北地区存款总额将会在低位徘徊！”

方晟继而说，“营业网点关门停业更是糟糕的想法！银行营业为的是什么？存贷款只是银行最基本的业务，它的社会职能其实是转账结算啊同志们！晋北经济形势、社会状况已差到这份上了，如果结算功能再被堵上，企业生产流动资金进不来出不去，机关事业单位各项拨款不能到位，工程款卡在半道上，甚至所有人的工资都发不出、水电费电话费无法缴纳，这就不是挤兑导致银行破产后的真实场景吗？沈书记和我单想想就觉得毛骨悚然，同志们却大胆地予以实施，不怕引起全城……全城群起而攻之吗？”

欧阳町、何亚被方晟说得汗涔涔羞愧不已，沈直华道：

“方申长一针见血指出了问题！我们考虑对策不能就事论事，而应该站得高些、看得远些，通盘谋划。我们要理解群众，理解他们内心焦虑，谁的钱都不是天上掉馅饼，而是省吃俭用、勤俭持家攒下的，万一银行说倒就倒——国内固然没有先例，但英国百年老银行不是一夜之间破产了吗？晋北这边可以封锁消息，可以屏蔽关键词，可人家有车有脚啊，我们又没有封城对不对？晋北银行不让兑付，一窝蜂跑到附近市县甚至省城，反正存单通存通兑嘛。还得细细斟酌，按方申长的思路重新商量！”