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第四百二十章 银行杠杆

作者:墨色江南 字数:4217 更新:2024-02-18 13:55:33

沉金实在想不明白,究竟要怎么把一笔钱,借给两个人。

在他的概念之中,借贷的人提供抵押物品,他们讲钱交给借贷的人,然后等着收利息。

又或者,借贷人因为种种原因,导致无法还上欠款。

那么,他们自然会收缴抵押物。

可不管怎么样,这钱都是要借出去的,总不能人家借了钱,连钱都不给人家吧?

如果眼前的不是英王朱瀚,沉金甚至都要怀疑,他是想利用自己的权势,搜刮民脂民膏。

不只是沉金,就连刘申弘也是一副见了鬼的表情。

这两个家伙的想法,几乎就写在脸上了,朱瀚就是想猜不出来都难。

恶狠狠地瞪了两人一眼:“你们两个小混蛋什么意思,本王是那种欺压良善百姓的人?”

他们两人就算心里这么想,当着朱瀚的面,也绝对不敢承认啊,同时摇头。

“不敢!”

“王爷您英明神武才华过人,自然不屑于去做这种事。”

朱瀚对这两个家伙的识相,很是满意。

“沉金,咱们大明银行,现在已经开始吸纳储户的资金了吧?”

“是的王爷,有朝廷的背书很多人都愿意将银子,存入咱们的大明银行。目前全国的储蓄大概有一千多万两银子。”提起正事,沉金也收起了嬉皮笑脸的模样。

“按照王爷您的吩咐,这些钱我们一分都没有动用。”

这是朱瀚的吩咐,组建银行最怕的就是挤兑。一旦储户发现兑换不出真金白银,银行的信誉顷刻之间就会毁于一旦。

为了避免这种事情发生,朱瀚早就交代过,他们现在只需要吸纳储蓄,熟悉银行运作的一切流程,暂时不需要盈利。

存入大明银行的钱看起来不少。

实际上这一千多万两银子,如果分摊到整个大明的话,简直少的可怜。

毕竟真正有钱的人,是不会把钱存进钱庄里的。

现在的钱庄,存钱都需要手续费。

存得越多,缴纳的手续费也就越多。他们用到钱庄的情况,大部分都是为了某些钱庄的异地兑换业务。

而数量最多的普通百姓,也就是在大明建立之后,日子才比以前好了一些。

也根本就不会,把自己手里的那点小钱,存入钱庄之中。

目前的大明银行,存钱还没有利息这一说,那些存款的,暂时也就是不需要手续费罢了。

朱瀚皱着眉头想了一会,轻轻一敲桌子:“虽然有些不太圆满,不过现在时机也算是成熟了。”

“沉金,从今天开始。我大明银行正式向大明华夏地区全境吸纳存款。”

“只要在我大明银行存钱的人,每年可以获得三厘的利息。最少一钱银子,即可在我大明银行开户。”

沉金跟刘申弘都蒙了,王爷今天该不会是发烧发湖涂了吧?

别人往大明银行存钱,他们大明银行要花人力物力来管理不说,竟然还要付给存钱的人利息。

“王爷,这样也太……不妥当了吧?”沉金差点就把愚蠢两个字说出来。

幸亏在关键时刻,还是及时改了口。

“王爷,这三厘的利息虽然不算多,可终究还是会吸引很多人。到时候,会有越来越多的人,来我们大明银行存款的。”

朱瀚微微颔首:“没错,这就是本王的目的。这个利息,就是为了尽可能的,吸收存款。”

……

王爷真的疯了,沉金心中很是担忧。

生怕朱瀚是真没明白这其中的关键,慌忙解释道:“王爷,即便只有两三厘的利息,可如果存款的人太多,这个利息也会变成一个天文数字的。”

“而且王爷连一钱银子的存款都受理,这样的话,我们的运营官成本也会变得非常高。”

“虽然我们放贷的利息更高,可王爷您之前也说过,咱们大明银行贷款的利息,只有区区一成。”

“王爷,放贷虽然风险比较小。但是,这不代表着没有风险。”

“咱们大明银行目的,是覆盖整个大明华夏本土,这么大的摊子,出现问题的可能性实在太大了。”

“如果我们每年不仅要负担运营成本,还要加上坏账,以及因为各种原因而造成的损失……”

略一迟疑,沉金一咬牙道:“大明银行很有可能是会亏损。”

“银行出现亏损这个消息,小人觉得几乎是不可能瞒住的。到时候,那些大户必然会把他们的存款取出来,以避免损失。”

“只要那些大户开始取钱,肯定会有人跟风。这个情况一旦扩散,导致全天下都出现挤兑的狂潮,我们大明银行就彻底完了。”

沉金也不管朱瀚会不会生气了,他在大明银行上面注入了太多的心血。

无论如何,也不希望大明银行因为朱瀚的“无能”而毁掉。

朱瀚有些意外,沉金这小子目光很长远啊,看来他似乎有点小看这个小子了。

如果他不是经历过,后世那个信息大爆炸的时代。

恐怕还真就比不上这个家伙。

“你说的有道理,不过正如本王刚才所说的,为什么你会觉得,大明银行会产生亏损呢?”

“这个世界上,什么生意都有风险不假,不过这做银行,绝对是风险最小的生意之一。”

见朱瀚似乎不是在说笑,沉金渐渐冷静了下来。

这大明银行从无到有,的确全都是这位英王殿下的得主意。

很多时候沉金都觉得不可思议,这位英王殿下,为什么就有这么多的奇思妙想。

按理说,能想出银行这种东西的人,的确不可能不知道其中的风险才对,自己也是关心则乱了,竟然敢怀疑英王殿下。

“小人实在是想不通,还请王爷指点。”

朱瀚笑吟吟的道:“知道本王为什么,不惜投入巨量的银子,也一定要把大明银行,开遍咱们大明的每一个州府么?”

“回王爷,小人明白。如果咱们大明银行遍布各地,也就意味着,那些商人可是随时随地,在大明的任何地方,通存通兑。”沉金斩钉截铁的回答道。

“之前那些钱庄,虽然也有这些业务。但是,那些钱庄因为一些原因,都只能限于某一地或者某几个地方,没有我们大明银行方便。”

其中的原因,沉金没有详细说明。说白了,不过就是利益之争罢了。

朱瀚微微颔首:“不错,能想到这些,可见你也是用了心的。”

“那我们再假设一个场景,一个应天的商人,要来燕京做生意。以前他的钱,需要两个钱庄过手,现在就只需要经过我们大明银行。”

“而燕京这边的商人,又正好快去川蜀做生意,他会怎么做?”

“王爷,换成我是这个商人的话,自然还会把这笔银子存入大明银行,到了川蜀再拿出来。”

朱瀚继续问:“如果这个川蜀的商人,恰巧又要去应天做生意呢?”

沉金若有所思:“王爷,您的意思是,这笔银子虽然在咱们大明转了一圈,可对咱们来说,这笔银子,其实一直在应天没有动。”

“对这几个商人来说,这是三笔银子,但是在咱们这里,其实只要有这一笔银子就够了。”

“您之前所说的纸币,就是这个原理。”

朱瀚摇头:“纸币的事先放一边,我们现在就说存取银子的事。”

“有一点你说对了,对于那些存钱的人来说,这是三笔银子。但是这三笔银子在运转的过程中,就只相当于一笔银子,现在你明白了么?”

这么简单的道理,沉金当然明白。问题是,英王殿下让他明白的,很显然不是这么直白的东西。

现在的钱庄也都是这么运作的,不是什么稀奇的东西。

至少,没有专门拿出来说的必要。

见沉金一脸迷茫,朱瀚也发觉,自己说的好像有点太深奥了。

他到也没觉的沉金无能。别说是这个时代的人,就算是朱瀚这个穿越者,以前在刚刚知道银行是怎么运作的时候,也是惊的目瞪口呆。

微微一笑,耐心的解释道:“你难道没有发现,在这个过程之中,他们其实并没有使用银子。”

沉金突然心中一动,隐隐约约似乎是抓住了什么关键。可仔细去琢磨,却又好像是隔着一层东西,看不见也抓不着。

只能继续用可怜巴巴的眼神盯着朱瀚,希望朱瀚能为他解惑。

他甚至隐约能感觉到,英王殿下接下来要说的东西,绝对不得了。

“沉金,这些商人看似在用银子交易。实际上,他们全程根本就一两银子都没动。所以,这些人用的,本质上是咱们大明银行的信誉。”

“如果全国的绝大部分商人,都在使用咱们大明银行的存兑业务。他们真正在使用的银子,其实只有一部分,大部分一直在我们银行。”

“只有少数特殊情况,他们会将这些银子全部提出来。”

“我拿一个商人为例,他如果在钱庄存了一百两。在商人没有提走银子之前,钱庄除了手续费之外,最大的收益,就是将这笔银子借出去,收取利息。”

“而我们大明银行……”朱瀚的嘴角,爬上了一抹笑容。

他莫名的有一种,打开潘多拉魔盒的刺激感。

“如果有一个商人存了一百两,大部分时候他只会使用其中一部分,就比如二十两好了。那么这个时候,我们就可以将其中的八十两,作为贷款放出去。”

朱瀚的这个说法,跟沉金之前说的那些钱庄,似乎也没有什么不同。

可沉金的眼睛,却变得越发明亮起来,心跳都在加速,口干舌燥。

他知道,真正的重点来了。

果然,就听朱瀚又道:“我们姑且算,借贷的也是一个商人,他借钱有可能是因为看中了什么生意,临时需要一笔资金。”

“那么,这些钱他也不会全部提走,因为跟他做生意的人,在咱们大明银行,也是有业务的。所以,这里面的大部分银子,还是在咱们大明银行。”

“这八十两中,又有二十两,这个商人会用作其它用途。可又剩下六十两,是我们大明银行可以随意支配的……”

嘶……

沉金倒抽一口冷气,童孔勐的收缩·。

他现在,甚至能清楚的听到,自己仿佛打鼓一般的心跳声。不知道什么时候,汗水已经把他的衣服湿透。

原来,将一笔钱借给两个人是这个意思。

沉金甚至想到了更多。

英王殿下举例的时候,是扣除了一部分储户自己支配的钱财。

但是沉金知道,实际操作的时候,根本就没有这个必要。

因为在一笔钱出去的时候,肯定还会有更多的钱进来。

只要银行能预留出一部分资金,这一百两银子想借给多少人,都没有问题。

怪不得,王爷要给存钱的人利息呢。

因为在大明银行存钱的人越多,这里面的操作空间就越大。

那些存钱数额比较少的人,对银行也无比重要。

因为这些人,是真的在存钱,他们的钱很可能放上几年都不会动一下。

就算这些人存的数量少,可架不住他们人多啊。

大明现在已经有两亿多的百姓了,只要每个人存一钱银子,那就是两千多万两。

有这么多固定的银子储备,也就不用担心爆雷。

朱瀚见沉金这副模样,就知道他明白自己的意思。

赞许的道:“本王管这种方式,叫做杠杆。”

沉金艰难的咽了咽口水,之前朱瀚制定大明银行贷款利息的时候,沉金还感叹,自家王爷实在太过心善。

一分利,也就是10%的利息。如果让在后世,肯定会让人骂死的利率。

但是放在这个时代,那就跟不要利息一样了。

三分利,那都属于极其良心的。

现在沉金明白了,这尼玛简直比高利贷还要黑啊。

那些放高利贷的黑心肠,哪怕把利息订的再高,一笔钱他也只能借给一个人。

而大明银行这边,同样一笔钱,只要多贷出去几次,收的利息就比高利贷还高。

放高利贷缺德,不少遭人白眼咒骂。

而他们……

找到大明银行借钱的人,反而还会对他们感恩戴德。

“这……简直……比抢钱还容易……”

沉金已经震惊的,语无伦次了。

至于跟他一起听完这些的刘申弘,此时木讷张着嘴吧,一动不动。

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