第7章 金融业和存款准备金

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涂文辅在银行上的动作，很快就影响到京城。

京城的钱庄、当铺、银铺等金融从业者，都被他召集起来，召开行业会议。

这一年来，不少行业都经历过这一幕――

抄报行、烧煤行、裁缝行等行业，都被内廷派人收编。

京城很多从业者，对此是又喜又怕。

喜的是这些被内廷收编的行业都迎来了大发展，很多之前的从业者，挣到了大量钱财。

怕的同样也是如此，因为这意味着行业大洗牌。

尤其是典当行业出了名的本多利重，很多从业者担心内廷看上了这些钱。

顺天银行开办一年多，和钱庄、银铺的业务没少发生冲突，就连当铺都受到抵押贷款影响，业务受损很大。

所以这些人担心，内廷会靠强权把他们整体收编――

就像佛教寺庙，现在已禁止从事金融业。

一些人已经思考，要不要让背后的人出面，和内廷官员谈谈。

不过涂文辅是没有收编他们的想法的，因为他从皇帝那里，得到了更好的办法。

所以，他在开场之后，向这些商人介绍道：

“这次会议，本官还请来了太府寺卿参加。”

“董寺卿还执掌户部银行，由他先宣读户部政策。”

董应举忍着不适，向这些商人说道：

“户部有令，鉴于近年来钱庄、当铺多有事故，以后要对金融业实行准入制。”

“凡是没有牌照的，禁止从事金融业。”

“望诸位尽早申请牌照，避免影响生意。”

这个命令下来，场中的商人顿时议论纷纷。

因为金融行业的准入制，明显会影响到他们。

不过鉴于抄报行实行的准入制，让原本从事这一行的大多发了财。

所以他们的抵制也不强烈，甚至有很多人期盼。

有些人就主动提出，是不是像报业协会那样，成立金融协会，并且从他们之中，选出会长和理事？

涂文辅没料到这些人这么积极，竟然想主动成立协会。

这可是他打算放在后面说的，担心的就是这些商人可能会反对。

这却是他不知道，很多没有靠山、或者靠山不硬的商人，对于依附内廷那是一万个愿意――

抄报行的人已经做出了榜样，那些人发了财不说，还取得了行业话语权。

现在很多报纸从业者，都能出入士大夫之家，参加各种聚会。

他们现在的地位，相比之前提升了何止数倍。

甚至一些报社获得了内廷入股，只要这个合作能延续，报社没有被经营得连续亏损破产，就可以说拥有了可以世代传家的世业。

所以在场的商人，大多都很期盼。甚至想像报业协会的会长和理事那样，拥有行业话语权。

涂文辅反应很快，见到这种情况，开始拿捏起来。故作沉思了一下，向这些金融业商人道：

“大明金融协会，必然是要成立的。”

“但是能不能加入协会，还要看你们能否拿到牌照。”

“金融业同样是公共服务行业，需要进行监管。”

“而且因为涉及到民生，监管还要更严些。”

“你们先听董寺卿的要求，完成相应整改。”

使了个眼色给董应举，董应举把户部的规定，一一说了出来：

“第一，各家业务要规范。”

“按按照所拥有的牌照，从事银钱兑换、存款、贷款、典当、租赁、保险等业务，不得随意越界。”

这点众人没什么意见，甚至能减少竞争。

不能一些当铺开着开着，干起了银铺的活。

董应举见此继续道：

“做生意要讲诚信，以后金银和钱币的兑换，同样要有标准。”

“不能随意定价，坑害兑换的人。”

“而且在发现私铸的铜钱，以及假金、假银时，要及时向卫尉寺检举，打击金融犯罪。”

这个要求有点严格，一群商人探讨后，在钱庄行业颇有名望的黄坚白道：

“金银和铜钱的价格，向来变动很大。”

“金有赤金、足金，银有纹银、足银，铜钱的重量也不一，如何定下价来？”

这个问题董应举没有回答，涂文辅笑着向他们道：

“正式因为有这种情况，所以皇资委打算，开办一个贵重金属交易所。”

“对金银等贵重金属的大宗交易进行规范，并且确定价格。”

“钱庄、银铺和客人的小额兑换，参照交易所的价格来，不得浮动太大，对客人坑蒙拐骗。”

“交易所的银子，白银可定为九二五标准银，含银量百分之九十二点五。”

“或者定为足银，含银量百分之九十九，当做纯银看待。”

“金则定为足金，含金量百分之九十九以上。若能达到千分之九百九十九，则可称为千足金。”

这个标准，让很多商人咋舌。因为提炼出这么高纯度的金银，对很多店铺都困难。大多数店铺，只有提炼九二五标准银的能力。

其实这也是朱由检的用意，那就是通过对黄金提炼工艺的掌握，控制黄金市场。把大明的黄金，尽量集中到内廷来。

毕竟他知道金贵银贱是大趋势，白银的产量会越来越高，黄金则越来越保值。

所以内廷的储备，当然要尽量以黄金为主，而非此时用的更多的白银。

事实上，若非此时的黄金不能满足大明的商业需求，他现在就想定为金本位。

但是金的产量太少了，全世界所有的黄金，都不一定能满足大明商品交易的需求。

只有产量更多的白银，能勉强满足这一点。

所以现在的朱由检，只能暂时维持大明现行的双本位甚至三本位――

黄金、白银、铜钱，都能作为法定货币。

现在的大明，银两是主要货币，铜钱作为补充。黄金也能使用，但是更不常见。

贵重金属交易所开设后，暂时会以铜钱计价，确定金银价值。

未来可能会以黄金白银为基准，确定其它金属的价值。

但是这也有一个问题，那就是不同时期的铜钱，铸造质量不一。

有的比较精美，民众甚至舍不得用。有的则极为粗劣，魏忠贤当政的时候，就曾铸造过仅重七分、含铜量不足三成的小钱。

这种钱流通到百姓手上后，他们会迫不及待地花出去。以免什么时候钱币价值低了，可能会烂在自己手里。

所以说，劣币驱逐良币，是一个无解的难题。民众会用实际行动，让劣币在市场上流通起来。

一些商人提出这个问题，涂文辅道：

“陛下早已确定，崇祯通宝重一钱，也就是三点七五克。”

“上下浮动在三克到四点五克之间的，都当做一钱看待。”

“你们在营业时也要看好了，把不符合标准的钱收上来，由宝源局重新铸造。”

铜钱的重量出现波动，这是现在铸钱时必然出现的问题。

朱由检已经下令工匠改进工艺，尽量把铸造的钱币维持在三点七五克，缩减误差范围。

同时，为了维护皇兄的名声，他也不得不给魏忠贤铸造的劣钱擦屁股，规定天启年间的钱只要确定是朝廷铸造的，都按相应面值对待――

民众可以拿着天启通宝，兑换新铸造的崇祯通宝。

当十钱等钱币，同样也能兑换。

说到这个，朱由检不得不感到庆幸，因为天启年间最劣质的当十钱，只铸造了三年。而且在天启年间就开始回收，现在已回收了大部分。

否则他还要出很大一笔钱，以回收这些劣钱。

这些都是维持朝廷信用所必须的花费，也被涂文辅当成朝廷的政策，传达给金融行业从业者。

一众钱庄、银铺掌柜，对此都是门清。

此时他们就听出了，这似乎有他们的机会。

因为天启年间的钱币，重量是从七分到一钱三分浮动。

当今皇帝定的三克到四点五克，似乎浮动范围更小点。

所以一些人已经琢磨着，要如何利用这个信息套利，用更低的价格，从民间收购天启年间的劣钱。

不过朱由检是不给他们这个机会的，董应举很快就宣布，各家店铺必须按朝廷的规定，接受相应面值的钱。

否则就是违背户部的政策，吊销营业执照。

而且他还提出了存款准备金一说，要求从事存贷业务的店铺，都缴纳存款准备金：

“钱庄、当铺卷款逃窜，是近年来时有之事，多有民众遭受损失。”

“为了避免储户、当户的钱财被席卷一空，所有从事存贷、典当业务的店铺，都要缴纳保证金。”

“其中存贷业务要缴纳多一些，称为存款准备金。必须要缴纳三成储蓄给户部银行，由户部银行监管。”

这个规定，顿时引得一众商人大哗。

因为他们都怀疑，朝廷这是想吞他们的钱。

三成的准备金交上去后，什么时候才能拿回来呢？

所以这个政策几乎被群起反对，尤其是那些仗着有后台的，更是当面反对这个政策。

涂文辅见到这个场景，心中有些庆幸这个政策不是自己提出来。

否则现在被反对的，那可就是他了。

不过董应举这时候，却拿出一个官员应有的决断。

他本来就对这些商人有些看不上，觉得自己堂堂大臣和商人谈判有些跌份。

此时见这些商人不听话，当即强硬表示：

“不缴纳存款准备金的，不得从事存贷业务，牌照上不会给存贷业务权限。”

“当铺的保证金也是如此，不缴纳没有牌照。”

然后拂袖而去，把这些商人晾在这里。

一群商人见此，顿时更是喧哗。没想到董应举这个年前被处分的官员，面对他们竟然如此硬气。

一些人已经想着，是不是要给相熟的科道官员送礼，让他们弹劾董应举，把这个人给赶下去。

可以说，金融业的这些掌柜和东家，份量和抄报行完全不一样。他们对朝堂官员，也没那么畏惧。

如果是底气不足的官员，面对他们的威胁，多半就会退让。

但是涂文辅这个内臣，显然不在此列。

他的地位如何，完全在皇帝一念之间。

而且他在南京的做法比这激进多了，哪里会把这些商人放在眼里？

若非皇帝顾忌名声，想要和平收编金融业，他可能直接就让锦衣卫，通知这些商人。

面对这些人的纷纷嚷嚷，涂文辅似笑非笑道：

“诸位若不愿意，那就只有内廷和朝廷的银行，能够拿到牌照了。”

“说不定内府监也要开些当铺，免得京城的人家典当不方便。”

这让很多叫嚣的商人，顿时安静下来。

因为他们知道，涂文辅绝对干出来这种事。

他在南京的时候，就强行把应天银行推广到南直隶各地。

现在南方的金融业，可以说是完全以应天银行为尊，很多钱庄、当铺，都被挤兑得没法生存――

董应举之前提到的卷款，就大多发生在南方。一些钱庄、银铺眼见经营困难，就卷款直接逃窜。

北京的顺天银行则远没有这么霸道，除了内廷和朝廷的业务外，基本不对外扩展。

所以他们现在才能聚在这，商议金融行业。

镇住这些人后，涂文辅才向他们道：

“诸位若能接受这个规定，本官就可以保证，户部银行不会和你们抢业务。”

“甚至可以明确说，户部银行就不负责商业经营，只负责对金融业的监管。”

“只有内廷的银行，才有经营权力。”

这个许诺，稍稍安抚了在场商人的心。

因为户部银行如何经营业务的话，有可能像南方的应天银行一样，把他们挤兑得无法生存。

不过还有人担心应天银行，询问道：

“不知应天银行，会不会有所限制？”

“或者是像我们一样，缴纳存款准备金？”

涂文辅斜眼看着这个人，却毫不犹豫地道：

“内廷的银行同样要按朝廷政策经营，会向户部银行缴纳准备金。”

“而且本官还可以向你们许诺，内廷银行不经营小额存贷业务，那些都留给你们。”

“你们需要做的，就是遵守朝廷的政策，并且依法纳税。”

清楚地知道皇帝的目的是什么，涂文辅当场做出了保证。

虽然这样会让内廷银行都出一笔钱，但是在皇帝做出表率后，会逼迫金融行业都缴纳所谓的保证金。

这会让户部银行迅速获得一笔钱财，作为今年战争的备用军费。

可以说，皇帝让他召开会议的目的就在于此――

给朝廷准备一笔钱压箱底。